Životní pojištění – za co vlastně platíte a proč reálně dostanete jen 100 000Kč místo miliónů

Životní pojištění je jeden z nejvíce nepochopených finančních produktů. Lidé ho buď nemají vůbec, nebo platí za něco, čemu nerozumí. Když projdu smlouvu s klientem poprvé, skoro vždy najdeme buď zbytečné připojištění, nebo naopak zásadní mezeru v krytí.

Zkusím to rozebrat jednoduše – včetně jedné věci, kterou vám většina poradců neřekne.

K čemu životní pojištění reálně slouží

Primárně k jedné věci: zajistit rodinu nebo splátky v případě, že se vám něco stane. Smrt, invalidita, vážná nemoc, dlouhodobá pracovní neschopnost. To jsou situace, kdy bez pojištění může rodina přijít o příjem – a třeba i o střechu nad hlavou, pokud jede hypotéka.

Není to spořicí produkt. Není to investice. Je to ochrana.

Co bývá ve smlouvě zbytečné

Pracovní neschopnost pro zaměstnance se sick days

Pokud vám zaměstnavatel platí prvních 14 dní nemoci a máte rezervu, krátká neschopnost vás nezruinuje. Platit za ni pojistné nemusí dávat smysl.

Spořicí složka v investičním pojištění

Investiční životní pojištění bylo populární, ale poplatky jsou vysoké a výnosy nízké. Oddělit pojištění od investice bývá výhodnější.

Příliš nízká pojistná částka pro smrt

Paradoxně – lidé platí za pojistku, ale pojistná částka by rodině nepokryla ani rok výpadku příjmu. To je iluze ochrany.

Co naopak ve smlouvě být má

Invalidita 2. a 3. stupně

Statisticky pravděpodobnější než smrt v produktivním věku. A následky jsou dlouhodobé – ztráta příjmu na roky.

Vážné nemoci

Rakovina, infarkt, mozková příhoda – vyléčit se dá, ale léčba a rekonvalescence trvá. Jednorázová částka v tu chvíli hodně pomůže.

Smrt s dostatečnou částkou

Základní pravidlo: alespoň 3–5násobek ročního příjmu, nebo výše zbytku hypotéky – podle toho co je vyšší.

A teď ta věc, kterou vám většina poradců neřekne

Životní pojištění je v podstatě ochrana pro dovolím si říct až chudé lidi, kteří ještě nemají majetek. Zastupuje to, co majetek jednou převezme.

Jakmile máte dost aktiv – nemovitosti, investice, úspory – která by rodinu zajistila i bez vás a nevadí Vám se jich vzdát, životní pojištění postupně ztrácí smysl. Nepotřebujete pojišťovnu, aby zastupovala váš majetek, když majetek existuje.

Cílem tedy není platit životní pojistku navždy. Cílem je budovat majetek tak rychle, aby pojistka jednou nebyla potřeba. A to je přesně to, na čem s klienty pracuju.

Máte dítě nebo hypotéku a zatím nemáte majetek, který by je zajistil? Pak je životní pojištění teď pravděpodobně důležité. Pojďme se na to podívat spolu.

Nevíte co máte ve smlouvě?

Přineste smlouvu a projdeme ji spolu. Zdarma, bez závazku. Řekneme si co tam chybí, co je zbytečné a kde se dá ušetřit.