Finanční audit domácnosti: 4 kroky, jak najít až 5 000 Kč měsíčně - Andrej Kuraksa

Když s klienty v Teplicích nebo Bílině sedím poprvé, dělám s nimi jednu věc pořád dokola. Vezmeme jejich bankovní výpisy a uděláme kompletní finanční audit domácnosti. Skoro pokaždé narazíme na stejný scénář: klient tvrdí, že nemá z čeho odkládat, ale po půl hodině práce najdeme 2 000 až 5 000 Kč měsíčně, které mu úplně zbytečně protékají mezi prsty.

Peníze mají jednu nepříjemnou vlastnost – rády potichu mizí. Tisícovka sem, pětistovka tam a na konci roku zjistíte, že jste poslali desítky tisíc korun někam, odkud už je nikdy neuvidíte. Většina lidí žije v přesvědčení, že má své finance pod kontrolou. Pak ale stačí nahlédnout pod pokličku a zjistíme, že sponzorují zapomenuté služby, předražené tarify nebo nevýhodné pojistky.

Pojďme si ukázat, jak si takový finanční audit domácnosti udělat sami u kuchyňského stolu a bez složitých tabulek.

Krok 1: Výpisy za 3 měsíce (Pravda, která občas bolí)

Zapomeňte na to, že se podíváte na výpis za minulý měsíc. Jeden měsíc je vždycky zkreslený. Jednou jsou Vánoce, jindy platíte roční pojistku na auto nebo jedete na dovolenou. Aby měl váš finanční audit domácnosti smysl, musíte si stáhnout výpisy za poslední tři měsíce.

Vezměte si do ruky zvýrazňovač a rozdělte všechny výdaje do základních kategorií:

Bydlení a energie (nájem, hypotéka, elektřina, plyn).
Nutné výdaje (potraviny, drogerie, doprava, léky).
Pojištění a finanční produkty (životní pojistky, penzijko, investice).
Životní styl (restaurace, zábava, koníčky).
Předplatná a služby (Netflix, Spotify, tarify, internet).

A teď se podívejte na ta čísla. Vidíte ty drobné položky, které se tam opakují každý měsíc? Právě tam se skrývá nejvíc peněz.

4 nejčastější černé díry, kde vám utíkají peníze

Při své práci finančního poradce narážím na čtyři oblasti, kde lidé nejčastěji pálí peníze za nic.

1. Zapomenutá předplatná a aplikace

Netflix, Spotify, YouTube Premium, úložiště iCloud, předplatné v herních aplikacích pro děti. Průměrná domácnost dnes platí za 4 až 6 různých předplatných. Ruku na srdce – kolik z nich aktivně využíváte? Pokud se na televizi díváte dvakrát do měsíce, nepotřebujete tři různé streamovací služby. Zrušte to. Kdykoliv si je můžete během minuty obnovit. Úspora: 300 až 800 Kč měsíčně.

2. Špatně nastavené nebo duplicitní pojistky

Lidé si často sjednají pojistku a pak na ni deset let nesáhnou. Výsledkem je, že platí za rizika, která už dávno nepotřebují, nebo jsou naopak fatálně podpojištění. V článku o jsem popsal, jak lidé platí zbytečně moc za staré smlouvy. Podobně je to u životního pojištění. Pokud už nemáte dluhy a děti vám vyrostly, nepotřebujete tak vysoké krytí. Úspora: 500 až 2 000 Kč měsíčně.

3. Staré tarify u operátorů a internetu

Operátoři milují věrné zákazníky. Proč? Protože věrný zákazník obvykle platí starý, drahý tarif. Trh se přitom mění a dnes můžete za stejný objem dat nebo volání platit o třetinu méně než před třemi lety. Stačí zavolat na infolinku s tím, že zvažujete odchod ke konkurenci, a najednou to jde i levněji. Úspora: 200 až 500 Kč měsíčně.

4. Nevýhodné úvěry a kontokorent

Máte povolený debet na účtu nebo kreditní kartu, kterou pravidelně čerpáte? Pak platíte úrok klidně 18 až 25 % ročně. To je finanční sebevražda v přímém přenosu. Pokud máte starší spotřebitelské půjčky, je čas na jejich sloučení nebo refinancování. U zase platí, že i půl procenta dolů na úroku vám zachrání tisíce korun měsíčně. Úspora: 1 000 až 3 000 Kč měsíčně.

Krok 2: Otestujte se pravidlem 50/30/20

Jakmile máte výdaje seřazené, porovnejte je s osvědčeným finančním pravidlem 50/30/20. To vám okamžitě ukáže, jestli je vaše finanční chování zdravé, nebo jedete po šikmé ploše.

Kategorie výdajů	Doporučený podíl z příjmu	Co sem patří
Nutné výdaje	50 %	Bydlení, energie, splátky dluhů, základní potraviny.
Životní styl	30 %	Restaurace, koníčky, kultura, dovolená, nákupy pro radost.
Spoření a investice	20 %	Krátkodobá rezerva, , důchod.

Pokud na nutné výdaje dáváte 70 % příjmu, máte problém – pravděpodobně máte příliš drahé bydlení nebo vysoké splátky dluhů. Pokud dáváte 50 % na životní styl a na investice vám nezbývá nic, pak žijete na dluh vůči své vlastní budoucnosti. Finanční audit domácnosti vám pomůže tyhle poměry narovnat.

Krok 3: Co udělat s penězi, které najdete?

Smyslem auditu není začít žít jako asketa, jíst jen suché rohlíky a odepřít si každou radost ze života. To by nikoho nebavilo a dlouho byste to nevydrželi. Smyslem je přestat platit za věci, které vám nic nepřinášejí.

A co s tou ušetřenou tisícovkou nebo dvěma? Nechte je vydělávat. Pokud ušetřené peníze pošlete do investic (například do akciových ETF fondů) s průměrným dlouhodobým výnosem 7 % ročně, udělá s nimi čas neuvěřitelná kouzla:

1 000 Kč měsíčně za 20 let = cca 520 000 Kč
2 000 Kč měsíčně za 20 let = cca 1 040 000 Kč

Tohle je cesta, jak se buduje skutečná . Nejde o to, kolik vyděláváte, ale o to, kolik dokážete efektivně zadržet a poslat do práce místo vás. Pokud navíc uvažujete o větších investicích, jako je třeba , musíte mít v domácích financích naprostý pořádek.

Pokud se vám do toho nechce samotným, nebo máte pocit, že ve svých smlouvách máte chaos, ozvěte se mi. Jako váš finanční poradce vám s tím rád pomůžu. Sedneme si k tomu, projdeme vaše smlouvy a výpisy a vyčistíme vaše finance od zbytečností. První konzultace je u mě vždycky zdarma a bez závazků.

Co udělat hned teď?

Přihlaste se do internetového bankovnictví a stáhněte si výpisy za poslední 3 měsíce.
Projděte si trvalé příkazy a inkasa – opravdu víte, kam ty peníze jdou?
Zrušte aspoň jedno předplatné, které jste za poslední měsíc nepoužili.
Pokud máte pocit, že platíte moc na pojistkách nebo úvěrech, napište mi.